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财经问道丨消费金融:场景+科技能力决胜未来市场格局

二是加快个人信用体系建设,营造良好信用环境。可学习借鉴他国经验,如美国的个人信用档案制度、个人资信评估机制等,提升个人资信数据的权威性、有效性。在做好隐私保护的前提下,通过数据提炼充分挖掘数据价值,打破部门与部门间、与消费平台间的数据孤岛,建立覆盖个人信息的大数据体系,优化社会信用环境,引导居民理性消费,为消费信贷的健康发展打下良好基础。

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据中原消费金融相关负责人介绍,新一代核心业务系统着眼于打基础、谋全局、利长远,通过技术创新、渠道整合、大数据应用等手段,可为公司业务的快速稳健发展提供可持续性的支撑能力。

最后是服务实体。消费金融会更为专注地服务实体经济,这是一个很重要的转变。因为只有实体经济繁荣,金融才能够繁荣。

此外,借助大数据优势,中原消费金融在引入人脸识别、活体检测等人工智能技术的基础上,加大AI智能技术深度研究,自主研发核心算法,部署了AI智能模型声纹识别系统,通过提取说话人的声音特征,利用深度学习算法建模实现对说话人的身份识别和身份确认。

国家统计局数据显示,2019年,全国居民人均消费支出21559元,比上年名义增长8.6%。同时,最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%;全国居民恩格尔系数为28.2%,同比下降0.2个百分点,居民消费升级提质。消费正成为拉动中国经济发展的重要支柱,消费体验成为影响人民群众幸福指数的关键内容。

“融合发展的前提是数字化。”赵国庆告诉记者,尤其是具有强大数字化能力的持牌消费金融公司,通过互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的创新,实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务,打造便捷、灵活的线上化、实时化、智能化消费金融服务,从根本上解决普惠人群的需求痛点,满足了底层用户的消费需求,大大提升了他们的消费体验和生活幸福感。

根据中国人民银行公开数据,截至2019年年末,中国个人短期消费信贷余额为9.92万亿元。其中,工农中建交等大行一共只占1.7万亿元,余下的8万多亿元余额成为互联网巨头、城市商业银行、持牌消费金融公司等各类消费金融主体争夺的对象。其中,腾讯、阿里两大巨头实际掌握了1.7万亿元的规模,如果以个人短期消费信贷实际管理的余额规模而论,百度有钱花大概1000多亿元,京东800亿元,360金融700亿元,乐信600亿元,美团、滴滴大概300亿-500亿元……至于持牌消金公司,招联、捷信、马上、中邮的规模都在800亿-1000亿元之间,还有后来居上的中原消金、盛银消金等持牌消费金融公司。  

对于消费金融下一个十年的发展,赵国庆提出了他的看法。首先是科技融合。消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段。未来,科技和金融的融合将会加速,与金融场景的结合也越来越紧密。

“后来居上,这主要得益于我们的科技发展战略。”中原消费金融公司总经理周文龙告诉中国经济时报记者,自诞生之日起,中原消费金融的定位就是一家金融科技公司,将金融科技作为其整体战略布局的核心一环。

就在近期,由中原消费金融科技团队主导研发的新一代核心业务系统上线投产,中原消费金融业务正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新核心系统。据了解,这是腾讯专有云首次落地消费金融领域,也是中原消费金融成立以来最大的基础设施建设的跃迁,更是消费金融科技创新与发展历程中极具里程碑意义的一次重大突破。

●重拾人间烟火 地摊火了经济稳了民生

与此同时,根据清华大学中国经济思想与实践研究院的《2019中国消费信贷市场研究》分析,消费金融市场规模有望在2019-2023年实现翻番,预计2024年市场规模将接近3万亿元。虽然消费金融有效促进了消费升级,但也无法忽视消费信贷领域存在的风险,主要包括:一是信息不对称问题。传统银行的消费信贷评级授信主要依据借款人家庭收入、资产、负债及信用状况等因素,但多年来仍无法解决信息不对称问题。大数据技术的运用,有益补充了客户信息面,但暂未达到预期效果:一是仍然存在如公积金、社保等关键职能部门的数据孤岛;二是无法忽视使用第三方渠道获取数据的合法合规性问题;三是对各类复杂场景海量数据价值的挖掘与运用,数字风控仍处于探索阶段。

3年1319万笔:中原消费金融的科技突围之道

市场暗战

主 编丨毛晶慧 编 辑丨曹 阳

其次是开放生态。中国金融市场开放步伐不断加快、加大。在开放的金融生态中,作为共生共荣的命运共同体,各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度将深度融合,有效打破时间和空间藩篱,推进生态内各合作伙伴共赢发展。消费金融牌照将越来越主流,将迎来更加多元、多类型的机构进入,生态间的合作融合、共赢赋能也是重要趋势。

三是贷款实际用途失真。从消费支出领域看,2019年居民消费占比依次为:食品烟酒、居住消费、交通通信、教育文化娱乐、医疗保健、衣着、生活用品及服务、其他用品及服务。根据监管当局的规定,个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域。但现实操作中,仍有不少融资供给方的消费信贷制度不够审慎,贷款“三查”流于形式,贷款金额、期限与日常消费属性不匹配,贷款资金常被挪用于股市、购房、理财、生产经营等领域。

记者从京东数字科技集团获悉,在过去6年时间里,其以数字科技为基础,建立起数亿客户的运营能力,涵盖数据、风控、系统的多种能力,不断创新金融科技服务,扩大数字科技在金融领域的应用半径,深入金融科技下半场。

疫情防控常态化背景下,消费成为经济增长的主要抓手之一,而嗅觉敏锐的消费金融行业巨头开始加速布局,竞争在所难免。面对下一个十年,消费金融会如何发展?科技和金融的融合又将带来哪些变化?行业又将迎来哪些发展趋势?针对上述问题,本期财经问道将一一进行解读,敬请读者垂注。

图片来源/新华社

三是完善内部风险防范体系,有效化解信贷风险。一是融资供给方要结合消费信贷各阶段特征及发展趋势,细分行业、场景及客群,明确消费信贷定位,做精做专专属领域;二是要加快金融科技发展,完善数字风控技术。如适时评估本行风险偏好,不断优化评级授信评估模型及风险预警规则,把好贷款准入关、贷后监测关;三是创新风险分担机制,如引入保险、担保等机构,设计特色化产品,分散缓释信贷风险。或引入第三方信息评价机构,帮助识别借款主体及信贷产品风险,促进消费信贷健康、快速发展。

编者按

■刘惠琼

(作者单位:中国建设银行)

“除开科技、场景等能力建设之外,在线 捕鱼环境重要的是科技与金融、线上与线下、场内及场外等各方面融合发展。”盛银消金前述人士告诉记者,在当前开放的市场格局中,独立的金融消费场景已不能满足现实的需要,线下与线上相融合的多场景消费时代已来临。

■中国经济时报记者 姜业庆

中邮消费金融公司相关负责人告诉记者,当前,消费金融行业迎来新机遇:一方面,国家出台了系列举措助力经济发展,消费正从年初“停摆”状态中复苏,居民消费热情也在回升;另一方面,各类消费金融机构在加快结构调整与科技创新,利用新技术构筑企业核心竞争力。消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段。未来,大数据、人工智能、区块链等技术将会和金融业务深度协同。

二是信贷供给偏好趋同。消费信贷是普惠金融领域的拳头产品,已成为传统银行业、消费金融公司等竞争最激烈的业务领域。从最初的金融供给定位看,传统银行的消费贷款或信用卡业务主要服务于有合作经历的优质客群,而消费金融公司等则主要面向中低端的长尾客群。但随着市场份额的争夺与业务融合的发展,分工边界逐渐模糊,信贷产品向同质、同类化转变。对同一客户的多头授信、重复授信必将导致消费信贷整体风险的累积放大。

毫无疑问,在充满残酷竞争的消费金融市场中,中原消费金融是一位后来者。自我国首家持牌消费金融公司开始至目前,已经有了十年的历史,而作为金融豫军的一支“轻骑兵”,中原消费金融成立至今仅有3年,但截至2019年年底,其已累计放款突破1319万笔,放款达541.75亿元,为556.62万名客户提供了消费金融服务。

图片来源/新华社

长江证券预计,2020年居民消费支出为43万亿元,消费金融行业每提高居民负债消费比1个百分点,即有数千亿元市场。

目前,中原消费金融主要产品线“提钱花”“永享贷”均实现了线上智能化审批。因此,无论是在北、上、广、深等大城市,还是农村、山区等偏远地区,用户都可以通过中原消费金融APP、支付宝生活号、微信小程序、微信公众号等多个入口申请贷款,有效解决了城乡之间、地区之间、行业之间金融供给不平衡、不充分问题。

发展消费信贷业务 须注重风险防范

能力建设

聚焦消费金融

案例

马上金融创始人兼CEO赵国庆在接受中国经济时报记者采访时表示,随着国内经济复苏,内需消费将逐渐恢复,消费金融在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中的作用将更加明显。而技术、场景、运营决定着市场拓展的边界,站在下一个十年的新起点,拥有科技实力、深耕场景服务、善于精细化管理的企业更易取得竞争优势。

监 制丨王忠宏王辉王彧

而对于5G时代下的金融科技,招联金融董事总经理章杨清认为,金融科技是一个必要条件,有感场景、有效流量和无感通过将成为未来发展的充分条件。章杨清表示,场景入口将会变得更加丰富多元,覆盖面更加广泛。大数据、尤其是非结构化数据的作用将日趋明显,同时数据标准和规范也会重构。章杨清以招联金融为例指出,强大的科技赋能之下,招联金融将数字化手段运用在精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验四个方面,积极满足中低收入人群、小微企业主等奋斗者群体的消费金融服务需求,帮助其改善生活状况。

为此,笔者建议,发展消费信贷业务须加大风险防范力度。具体来看,一是健全消费信贷法律法规体系,规范借贷融资行为。从消费信贷法律体系上,尚无专门的消费信贷立法,特别是缺失互联网金融法律制度。随着混业金融的创新发展,消费信贷将得到井喷式发展,消费链条上各主体的融资行为、管理边界及消费信贷风险分担机制均亟待规范。

融合发展

再次是强监管。这将是一个重要趋势。金融业务经过了几十年的发展,形成了一定的规模和能力,但是也暴露出一定的风险。在这样的一个大背景下,金融的强监管会持续。

四是非理性消费行为。根据联商网发布的《2019年中国新消费趋势报告》显示,“95后”消费正以惊人的速度和庞大的人群规模成为贡献消费的主要人群。从中国人口结构分析,95后大多为独生子女群体,呈现出个性消费、超前消费、粉丝经济等特征,消费年龄结构的分化,导致高消费与高风险并存。

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图片来源/新华社

据悉,中原消费金融成立之初,就经过探索确定了纯线上运营的业务模式,在线下没有物理网点。中原消费金融通过打造技术支撑平台,结合大数据、云计算等技术,实现了精细化运营能力的持续提升,为消费贷款发放提供全流程服务,涵盖获客、运营、风控、客服和贷后管理等全环节,帮助把业务的各个环节打通串联,形成稳定可持续的发展闭环。

据悉,利用科技化手段对冲线下需求收缩的不良影响是盛银消金近来采取的重要措施之一。以科技推动企业发展,布局线上业务是盛银消金发展战略中的重要组成部分,公司自2016年成立以来,以人工智能、大数据风控等核心技术为基础,不断优化金融产品及服务,探索金融创新,致力于为用户提供安全正规、优质便捷的金融服务,目前,公司风控 科技人员占比60%。

“在消费金融竞争加剧的背景下,科技及场景、风控等能力建设将决定未来的市场格局。”中金公司研究员张帅帅指出。

观察

“面对扩大内需和促进消费的政策环境,消费金融行业特别是线上消费金融将步入快速发展的黄金时期。中原消费金融新一代核心业务系统的上线,实现了金融与科技的深度融合,用数字基础设施搭建业务运营平台,为客户提供更开放、更便捷、更高效、更友好和更安全的普惠金融服务。”中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛如是说。

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消费金融:场景+科技能力决胜未来市场格局

“消费金融机构目前急需加强各种能力建设。”中国社科院金融研究所银行研究室主任李广子表示,消费金融主要针对传统金融机构没有覆盖的长尾客户,风险相对较高,这种特点与金融科技具有天然匹配性。金融科技可以在客户导流与筛选、消费场景搭建、客户信用评级、风险控制、贷后管理等方面发挥作用,是金融机构拓展消费金融业务的重要着力点。

当前,消费正成为从中央到地方政府稳经济的重要着力点,其作为经济“压舱石”的效果也进一步显现。对此,不少创新平台纷纷借助科技手段投身消费金融市场,持牌金融机构以及头部创新消费金融平台借助其在资金成本、技术、产品及流量渠道等方面的优势逐步成为市场主流,而中小创新消费金融机构则更多发力于导流、助贷、技术赋能等专业领域,消费金融迎来了新的竞争格局。 

■中国经济时报记者 姜业庆

综述

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盛银消金相关负责人告诉记者,长期来看,经过近年来的金融去杠杆,逐步淘汰转化泛金融领域的不合规业态,持续加大对大数据征信、催收等经营环节的整顿治理,持牌消费金融公司迎来了监管红利期以及合规的发展环境,以云计算、大数据、人工智能、区块链等为代表的技术,也正在不断促进行业的数字化变革。 

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